Банки охотно дают ипотеку на покупку квартиры, но не все хотят жить в городских ЖК. Многих гораздо больше интересует строительство дома. И здесь возникает вопрос, готовы ли банки пойти навстречу и рассмотреть такой вариант. Подходящие предложения, действительно, существуют, в том числе льготные программы ипотеки с господдержкой. Большинство семей могут ими воспользоваться.
Условия получения ипотеки на строительство дома
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ! Если участок уже имеется в наличии, то ипотека будет одобрена только на строительство дома. Если земли в собственности нет, то выданные деньги можно тратить, в том числе, и на её покупку.
Условия получения кредита на постройку собственного жилья могут сильно различаться в зависимости от выбранного банка и доступной программы. Ниже приведены базовые правила, на которые нужно ориентироваться потенциальным заёмщикам. Более подробные условия каждый банк прописывает у себя в документах на сайте, а точные оглашает клиенту, формируя их с учётом всех факторов.
Основы правил регулируются законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», а именно — статьёй 76. В целом всё так же, как и при покупке квартиры за деньги банка: заёмщик становится владельцем жилья, оно оформляется в качестве залога, и в случае невозврата долга банк в какой-то момент имеет право его конфисковать. Только в данном случае, если проблемы с выплатами начнутся до окончания строительства дома, банк имеет право претендовать на участок, недостроенный объект и все купленные материалы.
Первоначальный взнос составляет от 25 %. Стандартный срок — до 30 лет. Если при покупке квартиры банк требует показать её для одобрения ипотеки, то в случае со строительством дома необходимо предоставить полный проект. Без него вероятность отказа значительно повышается. Некоторые банки даже не будут рассматривать заявку без этого документа.
Требования к заемщикам
В среднем требования таковы:
- У человека, подающего заявку, должно быть гражданство РФ.
- Возраст не менее 21 года на дату обращения в банк.
- Возраст не более 75 к моменту запланированной выплаты долга. Например, если ипотека берётся на 25 лет, то на момент её одобрения заёмщику должно быть 50 лет или меньше.
- Также важна дееспособность. По возрасту гражданин 21 года автоматически соответствует этому требованию. Но в некоторых случаях могут запросить справку, подтверждающую, что человек дееспособен — например, при наличии в прошлом психических заболеваний.
- Общий стаж работы от 1 года, а на текущем месте — от полугода.
- Наличие созаёмщика.
Не обязательно банк выдвинет именно такой список требований. Некоторые пункты могут отсутствовать. Иногда перечень, наоборот, расширен. Также может отличаться требуемый возраст.
Требования к недвижимости
Здесь тоже многое зависит от того, в какую именно организацию вы обратились. Чаще всего усреднённый список правил и требований выглядит так:
- Проект должен соответствовать всем нормам, прописанным в Градостроительном кодексе РФ. Как правило, если его готовит надёжная строительная или архитектурная компания, проблем с проверкой не возникает.
- Регион, где будет осуществляться строительство дома, может быть любым. Иногда выдвигается требование наличие филиалов банка-кредитора в выбранной области.
- Участок должен принадлежать заёмщику по договору аренды или быть в собственности. В случае аренды оформляется залог права; подразумевается, что владельцем выступает государство, а не частное лицо. Если участка нет совсем, он должен быть приобретён на заёмные деньги банка.
- Проект и смета должны вписываться в одобренную сумму. Подсчёт ведётся с учётом первоначального взноса.
Льготные программы, подходящих под ИЖС
Можно просто пойти в любой банк и подать заявку на обычную ипотеку, где рассматривается ИЖС — индивидуальное жилищное строительство. Но лучше для начала рассмотреть льготные варианты: так есть шансы хорошо сэкономить на полной стоимости кредита и на ежемесячных выплатах.
Сегодня существует несколько программ. Они финансируются государством, поэтому условия примерно одинаковы во всех банках. При этом далеко не каждая кредитная организация участвует в той или иной программе. Поэтому нужно смотреть по спискам, где именно готовы предложить особые условия.
Льготная ипотека с господдержкой
Это вариант для любого гражданина, готового обзавестись жильём в кредит. Наличие особых заслуг, возраст, состав семьи и прочее не имеют значения. Основные правила:
- Ставка 8 %.
- Предварительный взнос от 30 %.
- Сумма не более 6 млн.
На данный момент программу можно считать неактуальной, поскольку её срок — до 1 июля 2024 года. Однако, как показывает практика, продление на несколько лет — обычное дело в таких вопросах. Вполне возможно, что в ближайшие пару месяцев проект возобновят или заменят на новый, похожий по условиям.
Семейная ипотека
Это льготная программа в помощь семьям. Ей могут воспользоваться те, у кого ребёнок родился в 2018 году или раньше. Также претендовать могут те, у кого два и более детей. Дополнительно ипотека на таких условиях доступна семьям, где есть ребёнок-инвалид. При этом не имеет значение, двое родителей или один.
Основные правила:
- Ставка 6 %.
- Взнос для получения суммы от банка — 20 %.
- Сумма до 6 млн рублей в регионах, до 12 — в Московской области и Ленинградской.
Срок этого льготного предложения тоже подходит к концу, но, вероятно, будет продление или замена на похожий вариант.
Ипотека для IT-специалистов
Чтобы взять такую ипотеку, нужно быть официально работающим специалистом в IT-компании, имеющей аккредитацию. Специальность тоже имеет значение. Предложение на данный момент действует до конца 2024 года.
Основные правила:
- Предоставляемая ставка 5 %.
- Предварительный взнос — от 20 %.
- Сумма до 18 млн рублей для городов-миллионников, до 9 млн — для остальных населённых пунктов.
Программа «Дальневосточный гектар»
Для тех, кто готов строить жильё на Дальнем Востоке, уже много лет действует предложение взять целый гектар земли. Кстати, на аналогичных условиях можно получить так называемую арктическую ипотеку. На данный момент льгота действует аж до конца 2030 года.
Основные правила:
- Выдаётся до 6 млн на небольшое жильё, до 9 млн — на строительство дома площадью до 60 метров квадратных.
- Взнос должен составлять 20 % минимум.
- Ставка годовых — всего 2 %.
ВАЖНО! Гектар можно получить на особых, выгодных условиях. Это отдельная госпрограмма.
Сельская ипотека
Такой вид поддержки действителен для тех случаев, когда заёмщик покупает или собирается строить жильё в небольшом населённом пункте, который не считается отдельным городом и не присоединён к территории какого-либо города. Многие банки предоставляют полные списки доступных вариантов.
Здесь стоит обратить внимание, что сельская ипотека — это не обязательно дом в районном центре или отдалённой деревне. Зачастую под неё подходит ближний пригород, а также небольшие посёлки в стиле современных ЖК.
Основные правила:
- Ставка всего 3 % годовых.
- Выдают до 6 млн.
- Предварительный взнос 20 %.
Дополнительные льготы на ИЖС
Помимо перечисленных вариантов, существует региональная поддержка. Она отличается в разных областях; иногда её может не быть совсем. Во многих регионах положены субсидии учителям и медработникам, готовым переехать в сельскую местность и устроиться там в государственное учреждение. Это связано с нехваткой кадров. Выдаётся сумма на покупку жилья, и её можно использовать как первоначальный взнос по ипотеке.
Также помощью станет материнский капитал, если строительство планируется для семьи с детьми.
Налоговые вычеты тоже не стоит оставлять без внимания. Получить крупную сумму сразу не выйдет, зато можно стабильно запрашивать возврат НДФЛ, компенсируя расходы. Всего доступно более полумиллиона рублей.
450 тысяч на частичное погашение ипотеки могут получить многодетные семьи. Сумма небольшая, но может сыграть значительную роль, уменьшив срок выплаты или ежемесячный платёж.
Какие документы потребуются в банк
Как и в случае с остальными правилами, список документов для одобрения ипотеки на строительство частного дома у банков различается. Ниже приведён базовый перечень, на который нужно рассчитывать:
- Документ о праве собственности на участок — в том случае, если он уже есть и принадлежит вам. К нему должна прилагаться выписка из ЕГРН. Сюда же — отчёт об оценке земли.
- Паспорт заёмщика и созаёмщика.
- Сведения об официальных доходах в требуемой форме.
- Документ, подтверждающий срок трудовой деятельности на текущем месте работы.
- Готовый проект строительства, архитектурный план и смета.
- Также могут запросить заключённый договор подряда.
Можно ли использовать при строительстве дома маткапитал
Материнский капитал в случае с ИЖС можно применить двумя способами:
- Первоначальный взнос при ипотеке на строительство частного дома.
- Погашение части долга.
Во втором случае нужно учесть, что невозможно направить всю сумму на погашение нескольких месяцев, чтобы дать себе своеобразную отсрочку. Можно лишь внести деньги, чтобы банк пересчитал размер платежей.
Как еще можно снизить процент по ипотеке
Существуют некоторые способы, позволяющие уменьшить процент. Иногда они выгодны, иногда нет — всё индивидуально. Поэтому рекомендуется каждый из вариантов оценивать с калькулятором в руках, подробно рассчитывая все пункты.
Покупка ставки
После одобрения ипотеки на строительство дома банк предлагает снизить ставку, заплатив за это определённую сумму. Причём эта сумма зачастую включена в общий кредит, т.е. её не нужно вносить самостоятельно. Получается, что заёмщик берёт больше денег, но ставка снижается.
В некоторых случаях это выгодно, в других — наоборот. Получив такое предложение, лучше всё пересчитать, прежде чем давать ответ.
Дополнительные банковские услуги
Банк может предложить какое-либо действие, которое снизит ставку. Самый популярный вариант — открытие зарплатного счёта. Для банка это гарантия того, что клиент будет «на виду», так же как и его финансы. За это он готов предоставить более лояльные условия.
Ещё один вариант — страховка. Плюсы для банка очевидны, но для заёмщика — не всегда. Стоит обращать внимание на то, какова сумма этой страховки. Порой она бывает запредельной, в итоге пользоваться ей просто невыгодно.
Налоговый вычет
Налоговым вычетом стоит пользоваться при любой возможности. Компенсация строительства дома — не исключение. Если вы ещё не получали вычет за покупку недвижимости, то вариант вполне подходящий.
Вычет можно запрашивать с момента получения ипотеки. Он будет равен сумме НДФЛ от вашей зарплаты. Существует ограничение на общую сумму, которую государство готово вернуть.
В какие сроки нужно построить дом
Обычный срок — 2 года. Некоторые банки согласны на 3.
В целом нужно понимать, что скорость, в данном случае, важна, ведь готовый дом выступает в качестве залога. Недострой в этом плане никуда не годится. Поэтому кредитор обращает пристальное внимание на то, с какой организацией заключают договор на строительство дома. Репутация имеет значение. Договор могут запросить ещё до одобрения ипотеки.
Если вы заказываете строительство в надёжной компании, проблем не возникнет. Тогда банк будет доволен и не будет проявлять повышенного внимания.
Учитывая инфляцию, ипотека на строительство дома — отличное решение. А со льготами — ещё и выгодное.
